Otrzymanie kredytu hipotecznego jest uzależnione o wielu czynników. Często wydaje się, że kredytobiorca spełnia wszystkie warunki: wkład własny, odpowiednią pensję, a mimo to nie otrzymuje kredytu. Wyjaśniamy, dlaczego tak może się dziać.

1 Brak Zdolności kredytowej

-Zbyt niskie pobory- mimo tego, że często sami uważamy, że stać nas na kredyt, ponieważ poza pensją np. dorabiamy sobie pracą dorywczą, to nie zawsze bank taki dodatkowy dochód będzie w stanie uznać, zwłaszcza jeśli nie jesteśmy w stanie go udokumentować
-Dodatkowe osoby na utrzymaniu np. niepracujący małżonek lub dzieci- gdy w naszym gospodarstwie jest więcej osób musimy wziąć pod uwagę ,że utrzymanie tych osób też wymaga dodatkowych nakładów finansowych
-zbyt duża liczba wziętych kredytów – nawet jeśli są regularnie spłacane, to jeśli stanowią zbyt dużą część naszej pensji, bank uzna, że nie będziemy w stanie poprawnie obsługiwać kolejnego
-innym powodem może być fakt zawarcia zbyt wielu umów kredytowych w bardzo krótkim czasie (np. kilku tygodni)- to może być sygnałem dla banku, że mamy tendencje do nadmiernego zadłużania się i możemy nie udźwignąć kolejnych zobowiązań kredytowych
-bardzo negatywnie przez banki są odbierane tzw. chwilówki. Mimo, iż często są to małe kwoty, to klient, który korzysta z tego rodzaju pożyczek będzie odbierany jako osoba, która nie jest w stanie planować własnego budżetu i tym samym traci wiarygodność kredytową.

2 Nieakceptowalne źródło dochodu

Najchętniej widzianą przez banki jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że klienci, którzy mają umowę o dzieło/ zlecenie lub pracujące na własnej działalności nie mają szans na kredyt. Banki nie patrzą jedynie na rodzaj umowy i wysokość zarobków- wiele z nich sprawdza również takie rzeczy jak okres trwania umowy przed złożeniem wniosku o kredyt oraz pracodawcę. Zdarza się tak, że Bank musi zweryfikować pracodawcę by upewnić się firma na pewno jest wypłacalna – a tym samym – klient stabilne źródło dochodów.

3 Nieakceptowalna nieruchomość

Kiedy już znajdziemy wymarzoną nieruchomość, nadal może okazać się, że nasz kredyt nie dojdzie do skutku. Przyczyną może być:

-mało wiarygodny deweloper np. :
  • Czy ukończył już jakieś inwestycje?
  • Jakie są opinie dotychczasowych klientów?
  • Czy podczas budów były zatargi z mieszkańcami okolicy?
  • Czy w budowach były opóźnienia i jeśli tak, to z czyjej winy?
  • Czy spółka (raczej spółka-matka) nie ma trudności finansowych lub kadrowych?
-brak Księgi Wieczystej. Oczywiście problem się rozwiązuje jeśli istnieje możliwość założenia takowej, jednak jeśli nie – Bank nie będzie mógł się na takiej nieruchomości zabezpieczyć
-nieruchomość ma ustaloną służebność osobistą - czyli możliwość dożywotniego zamieszkania lub korzystania z nieruchomości przez wskazaną osobę- w takiej sytuacji Bank również nie będzie mógł się zabezpieczyć na naszej nieruchomości

4 Zła historia kredytowa

-opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań.

Oczywiście mówimy tu o permanentnym unikaniu płacenia rachunków w terminie. Jeśli sporadycznie zdarzy nam się kilkudniowe opóźnienie w spłacie zobowiązań Bank jest w stanie to zaakceptować , ale jeśli mamy takich zajść więcej lub gdy spóźniamy się z ratą kilkanaście lub kilkadziesiąt dni to nasze szanse na kredyt mogą dramatycznie zmaleć, a spadają blisko zera jeśli Bank musi wobec nas stosować takie narzędzia jak windykacja lub egzekucja komornicza

- zbyt duża ilość zapytań kredytowych

Często jako pośrednicy słyszymy taką informację od klienta, że był już w jakimś Banku, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową lub ofertę kredytu. Oczywiście w samym tym zdarzeniu nie ma nic złego, jednak często pracownicy Banku proszą o dowód pod pretekstem przygotowania rzetelnej oferty i wówczas zaciągają dane klientów w bazy BIK. Klient, który w ten sposób sprawdzi oferty w 3- 4 bankach, w kolejnym Banku nie będzie miał już czego szukać ponieważ jedyne ,co będzie mógł usłyszeć to odmowa ze względu na zbyt dużą ilość zapytań.

5 Scoring kredytowy

To narzędzie analityczne, które pozwala Bankowi „szufladkować” klientów, żeby łatwiej ich ocenić – każdy Bank ma swoje narzędzie i scoring każdego Banku jest tajemnicą. Wiadomo jednak, że do oceny punktowej brane są parametry klienta takie jak np. wiek, stan cywilny, wykształcenie, forma zatrudnienia, posiadany majątek. Na podstawie tych danych każdy klient ma przydzielaną ocenę punktową, która może mu pomóc lub poważnie przeszkodzić w uzyskaniu kredytu. 

Wymienione wyżej przyczyny, to najczęstsze jakie dotykają klientów. Nie można jednak ukrywać, że Banki, czasem w dużym stopniu, różnią się między sobą i często zdarza się tak, że mimo, że jeden Bank kategorycznie odmówił udzielenia kredytu, kolejny chętnie go klientowi udzieli.